Contratos de Locação, Compra de Imóveis e Seguro
As regras dos Contratos de Locação
Um guia sobre as principais regras dos Contratos de Locação na China
As regras dos Insurance Contracts
Um guia para as principais regras dos Insurance Contracts na China
O Contrato de Locação
Na China, os contratos de locação são regidos principalmente pelas seguintes leis:
Contract Law of the People’s Republic of China (1999): Esta lei fornece uma estrutura geral para contratos, incluindo contratos de locação.
Civil Code of the People’s Republic of China (2021): Promulgado em 1º de janeiro de 2021, este código integra muitas leis, incluindo aquelas sobre locação de imóveis.
Regulamentos locais: Cada cidade e província na China pode ter suas próprias regras complementares e políticas administrativas relacionadas ao aluguel de imóveis.
Regras Fundamentais dos Contratos de Locação na China
1. Requisito de Contrato por Escrito
Um contrato de locação na China deve ser feito por escrito. Acordos verbais, embora potencialmente válidos, são difíceis de fazer cumprir legalmente. Um contrato de locação padrão deve incluir os seguintes detalhes importantes:
Partes envolvidas: Nomes e detalhes de identificação tanto do locador quanto do locatário.
Detalhes do imóvel locado: Endereço e descrição do imóvel.
Período de locação: Datas de início e fim da locação.
Valor do aluguel e termos de pagamento: Aluguel mensal, data de vencimento e métodos de pagamento.
Depósito de segurança: Normalmente, os locadores exigem um depósito (geralmente de um a três meses de aluguel) para cobrir eventuais danos.
Direitos e obrigações: Definições claras das responsabilidades de ambos, locador e locatário.
Condições para renovação e rescisão: Quaisquer cláusulas específicas relacionadas à extensão ou rescisão do contrato devem ser claramente estabelecidas.
Manutenção e reparos: Divisão clara das responsabilidades de manutenção entre o locador e o locatário.
Penalidades por descumprimento: Detalhes sobre as penalidades pelo não cumprimento dos termos do contrato.
2. Requisito de Registro
Em muitas cidades, os contratos de aluguel devem ser registrados na autoridade habitacional local. Este requisito nem sempre é estritamente aplicado, mas o registro pode oferecer proteção jurídica a ambas as partes. Algumas cidades, como Pequim e Xangai, possuem regras mais rígidas sobre o registro de contratos de locação para evitar disputas e garantir padrões de segurança habitacional.
3. Controle e Limites de Locação
Os governos locais na China frequentemente regulam os preços de aluguel em áreas específicas. Os locatários devem verificar se o imóvel que pretendem alugar está sujeito a quaisquer limites de preço ou controles de aluguel.
4. Depósitos de Segurança
Na maioria dos casos, o depósito de segurança é igual a um ou dois meses de aluguel. Por lei, os locadores não podem solicitar mais de três meses de aluguel como depósito. Após o término do contrato, o locador deve devolver o depósito, a menos que seja utilizado para cobrir aluguéis não pagos ou danos.
5. Rescisão de Contrato de Locação
Um locador só pode rescindir o contrato sob condições específicas, tais como:
O locatário deixa de pagar o aluguel.
O locatário subloca o imóvel sem permissão.
O imóvel é utilizado para atividades ilegais.
O imóvel é significativamente danificado pelo locatário.
O locatário tem o direito de rescindir o contrato de locação antecipadamente se o locador não cumprir com suas obrigações, tais como não realizar a manutenção do imóvel ou violar termos do contrato.
6. Manutenção e Reparos
De acordo com a lei chinesa, o locador é geralmente responsável por reparos estruturais, enquanto o locatário é responsável por reparos menores decorrentes do uso diário. Uma divisão clara de responsabilidades deve ser delineada no contrato para evitar disputas.
7. Sublocação
Na maioria dos casos, os locatários não têm permissão para sublocar o imóvel sem o consentimento do locador. Qualquer sublocação deve ser feita em conformidade com o contrato de locação e os regulamentos locais.
Sugestões Jurídicas para Locatários
1. Analise Cuidadosamente o Contrato de Locação
Antes de assinar, os locatários devem ler e compreender minuciosamente todas as cláusulas do contrato de locação. É importante garantir o seguinte:
O contrato de locação é claro quanto ao aluguel, duração e condições para rescisão.
O contrato não contém termos ambíguos ou unilaterais que possam desfavorecer o locatário.
Se o contrato estiver em chinês, os locatários devem buscar assistência de tradução, se necessário.
2. Realize uma Inspeção Minuciosa do Imóvel
Antes de se mudar, os locatários devem realizar uma inspeção abrangente do imóvel e documentar quaisquer danos pré-existentes. Isso ajudará a evitar disputas no momento da devolução do depósito de segurança.
3. Garanta a Legitimidade do Locador
Os locatários devem verificar a identidade do locador e sua propriedade legal do imóvel. Isso pode ser feito conferindo o certificado de propriedade do imóvel ou confirmando o status legal do locador através dos departamentos locais de registro imobiliário.
4. Insista em Recibos de Aluguel
Para evitar disputas, os locatários devem solicitar recibos para cada pagamento de aluguel. Os recibos de aluguel servem como prova de pagamento em caso de desacordos futuros.
5. Evite Sublocação Não Autorizada
Os locatários não devem sublocar o imóvel sem obter permissão por escrito do locador. A sublocação não autorizada pode resultar na rescisão do contrato de locação e consequências legais.
Disputas Comuns e Como Evitá-las
Aumentos de Aluguel: Certifique-se de que o contrato de locação especifique se o aluguel pode ser aumentado durante o prazo da locação e em quanto.
Retenção Injusta do Depósito: Para evitar disputas sobre a devolução do depósito de segurança, certifique-se de que um inventário do imóvel e quaisquer danos sejam documentados por escrito antes da mudança.
Penalidades por Rescisão Antecipada: O locatário deve esclarecer sob quais circunstâncias pode rescindir o contrato antecipadamente sem incorrer em penalidades.
Em caso de disputas, o locatário pode relatar o problema à autoridade habitacional local ou entrar com uma ação judicial no tribunal apropriado.
O Contrato de Compra de Imóvel
A compra de bens imóveis na China, especialmente por indivíduos estrangeiros, é regida por um conjunto complexo de leis e regulamentos. Enquanto os compradores nacionais têm processos relativamente simples, os compradores estrangeiros enfrentam restrições e condições específicas ao comprar imóveis na China.
Regras Gerais que Regem os Contratos de Compra de Imóveis na China
Várias leis e regulamentos regem a compra de bens imóveis na China, garantindo que a transação seja legalmente válida e proteja os direitos de compradores e vendedores. Os principais regulamentos incluem a Property Law (2007), a Urban Real Estate Administration Law (1994, alterada em 2007) e várias medidas administrativas.
1. Property Law da República Popular da China (2007)
A Property Law delineia os direitos, obrigações e procedimentos legais relacionados à propriedade imobiliária. As principais disposições incluem:
Propriedade de Imóveis: O Artigo 39 estabelece que indivíduos e empresas, tanto nacionais quanto estrangeiros, podem possuir bens imóveis, incluindo edifícios, casas e apartamentos.
Direitos de Uso da Terra: Na China, toda a terra é propriedade do Estado ou coletiva. Os compradores apenas adquirem direitos de uso da terra por um determinado período (por exemplo, 70 anos para propriedades residenciais, 40-50 anos para propriedades comerciais ou industriais).
2. Urban Real Estate Administration Law (1994, alterada em 2007)
Esta lei rege a transferência de imóveis urbanos e direitos de uso da terra. Ela estabelece disposições para transações imobiliárias, uso da terra e desenvolvimento. Os principais elementos incluem:
Transferência de Direitos de Uso da Terra: Os compradores podem transferir, hipotecar ou arrendar direitos de uso da terra de acordo com os termos de seu contrato com o governo.
Contratos Imobiliários: Os contratos de compra e venda de imóveis devem ser feitos por escrito e incluir informações detalhadas sobre a propriedade, preço, termos e obrigações de ambas as partes.
3. Regulamentos de Contratos Imobiliários
Os regulamentos contratuais exigem que os contratos de compra de imóveis incluam cláusulas específicas, tais como:
A localização e descrição da propriedade.
O preço acordado e as condições de pagamento.
Termos relativos à entrega da propriedade, direitos de uso da terra e o status legal da propriedade.
Penalidades por quebra de contrato.
Regulamentos para Estrangeiros que Compram Imóveis na China
Estrangeiros enfrentam restrições legais adicionais ao comprar imóveis na China. Os regulamentos visam limitar a compra especulativa e garantir que os compradores estrangeiros cumpram as políticas nacionais relacionadas à propriedade de imóveis.
1. Elegibilidade para Compradores Estrangeiros
Sob a lei chinesa, indivíduos estrangeiros têm permissão para comprar bens imóveis na China, mas devem cumprir certos requisitos:
Requisitos de Residência: Os estrangeiros devem ter vivido e trabalhado ou estudado na China por pelo menos um ano para serem elegíveis para comprar bens imóveis. Este requisito de residência deve ser comprovado por meio de um visto válido e uma autorização de residência.
Objetivo da Compra: Geralmente, os estrangeiros só têm permissão para comprar um imóvel residencial para uso próprio. A compra de propriedades comerciais ou terrenos industriais pode ser permitida sob condições diferentes, mas os cidadãos estrangeiros estão impedidos de comprar múltiplas propriedades residenciais.
Status Legal: Empresas estrangeiras ou empresas com investimento estrangeiro (FIEs) registradas na China podem comprar propriedades comerciais ou industriais, mas devem seguir as políticas de investimento e uso da terra específicas do seu setor de atuação.
2. Restrições à Propriedade de Imóveis para Estrangeiros
Compradores estrangeiros estão sujeitos a várias restrições:
Regra de um Imóvel: Indivíduos estrangeiros são, geralmente, limitados à compra de um imóvel residencial para uso pessoal. Esta regra foi projetada para evitar a especulação por investidores estrangeiros no mercado imobiliário da China.
Empresas Estrangeiras: Empresas estrangeiras devem estabelecer uma WFOE ou uma Joint Venture na China para comprar propriedades comerciais, e suas compras devem estar alinhadas com as suas necessidades comerciais.
3. Direitos de Uso da Terra
Todas as compras de imóveis na China envolvem a aquisição de direitos de uso da terra, em vez da propriedade da própria terra. Os termos desses direitos de uso da terra variam de acordo com o tipo de propriedade:
Propriedade Residencial: Os direitos de uso da terra para propriedades residenciais são geralmente concedidos por um período de 70 anos.
Propriedade Comercial: Os direitos de uso da terra comercial são geralmente concedidos por um período de 40 a 50 anos.
Após a expiração dos direitos de uso da terra, atualmente não há renovação automática, e os proprietários podem precisar solicitar uma extensão.
4. Impostos e Taxas para Compradores Estrangeiros
Estrangeiros que compram bens imóveis na China estão sujeitos a vários impostos e taxas:
Deed Tax: Varia de 3% a 5% do preço de compra do imóvel, dependendo das políticas fiscais locais.
Taxa de Manutenção: Um pagamento único para a manutenção da propriedade comum.
Imposto sobre a Propriedade: Os estrangeiros podem estar sujeitos a impostos sobre a propriedade, dependendo da região, especialmente para propriedades de aluguel.
Imposto sobre Ganho de Capital: Se o imóvel for vendido, o estrangeiro está sujeito a um imposto de 20% sobre o ganho de capital sobre qualquer lucro obtido com a venda.
Principais Etapas no Processo de Compra de Imóveis
Estrangeiros devem seguir um processo específico ao comprar bens imóveis na China:
1. Comprovação de Residência e Elegibilidade
Estrangeiros devem provar que viveram na China por pelo menos um ano. Provas de emprego, registro comercial ou registros de estudo devem ser fornecidos às autoridades locais.
2. Encontrando uma Propriedade e Assinando um Acordo Preliminar
Assim que uma propriedade adequada é identificada, ambas as partes geralmente assinam um acordo preliminar para garantir a venda. Este contrato geralmente inclui:
O preço e detalhes da propriedade.
O valor do depósito necessário (geralmente em torno de 10-30% do preço de compra).
3. Assinando um Contrato de Compra Formal
Após o pagamento do depósito, o comprador e o vendedor assinam um contrato de compra formal, que deve incluir detalhes como:
O status legal da propriedade (por exemplo, título claro, sem ônus).
Cronograma de pagamento.
Data de entrega da propriedade.
Penalidades por quebra de contrato.
4. Registrando a Propriedade
Uma vez assinado o contrato de compra, o comprador deve:
Pagar todos os impostos necessários (deed tax, etc.).
Registrar a propriedade no Centro de Registro Imobiliário local para transferir oficialmente a propriedade.
Garantir que os direitos de uso da terra sejam transferidos como parte do registro da propriedade.
5. Obtendo um Certificado de Propriedade
Após a conclusão do registro e o pagamento de todos os impostos, o comprador receberá um Certificado de Propriedade Imobiliária, que confirma sua propriedade legal do bem.
Sugestões para Compradores Estrangeiros
Estrangeiros interessados em comprar bens imóveis na China devem considerar as seguintes recomendações para garantir a conformidade com a lei e proteger seu investimento:
1. Garantir a Conformidade com os Requisitos de Residência
Antes de tentar comprar um imóvel, certifique-se de que cumpre o requisito de um ano de residência. Guarde todos os documentos que possam verificar sua estadia legal na China, tais como vistos, autorizações de trabalho e contratos de aluguel.
2. Contrate um Corretor de Imóveis Local e um Advogado
É aconselhável contratar tanto um corretor de imóveis local quanto um advogado familiarizado com a lei de propriedade chinesa. Eles podem:
Ajudar a navegar no panorama legal e regulatório.
Revisar contratos para garantir que sejam válidos e protejam seus interesses.
Ajudar nas negociações e garantir a conformidade com as leis locais.
3. Realize a Due Diligence
Antes de realizar qualquer pagamento, conduza uma devida diligência completa:
Confirme o status legal da propriedade (sem dívidas ou ônus pendentes).
Verifique se o vendedor tem o direito legal de transferir a propriedade.
Verifique os termos dos direitos de uso da terra, particularmente a duração restante.
4. Entenda as Implicações dos Direitos de Uso da Terra
Compradores estrangeiros devem entender que estão comprando direitos de uso da terra, não a terra em si. É importante entender:
A duração dos direitos de uso da terra.
O processo de renovação e possíveis taxas quando os direitos de uso da terra expirarem.
Quaisquer restrições ou obrigações impostas ao uso da terra.
5. Orçamento para Impostos e Custos Adicionais
Ao calcular o orçamento para a compra do imóvel, leve em consideração os impostos e taxas associados às transações imobiliárias na China, tais como o deed tax, taxa de manutenção e imposto sobre ganhos de capital.
6. Planeje a Longo Prazo
Como os estrangeiros são geralmente restritos à compra de apenas um imóvel residencial para uso próprio, os compradores estrangeiros devem garantir que a propriedade atenda às suas necessidades a longo prazo. Além disso, considere as implicações a longo prazo da revenda do imóvel, uma vez que proprietários estrangeiros podem enfrentar desafios ao vender sua propriedade no futuro.
7. Esteja Ciente dos Controles de Capital
A China tem controles de capital rigorosos, o que pode complicar a transferência de fundos para dentro ou para fora do país. Certifique-se de entender como transferir legalmente fundos para a compra do imóvel e procure aconselhamento sobre a repatriação de fundos caso planeje vender o imóvel no futuro.
8. Entenda as Regras para a Venda de Imóveis
Se você planeja vender a propriedade no futuro, entenda as implicações fiscais e restrições para vendedores estrangeiros. Trabalhe com profissionais jurídicos e fiscais para garantir a conformidade com as leis chinesas sobre ganhos de capital e venda de propriedades.
Os contratos de seguro
O enquadramento jurídico dos contratos de seguro
O ambiente jurídico dos contratos de seguro na China é regido principalmente por várias leis e regulamentos fundamentais:
1. Insurance Law of the People’s Republic of China (2009)
A Insurance Law da China é o quadro jurídico mais abrangente que regula as atividades de seguro no país. Ela define as obrigações das seguradoras, estabelece padrões para a formulação de contratos e protege os direitos das partes seguradas. As disposições fundamentais incluem:
Clareza contratual: As seguradoras são obrigadas a emitir apólices de seguro claras e detalhadas.
Princípio da boa-fé: Espera-se que tanto a seguradora quanto o segurado ajam de boa-fé, fornecendo informações precisas durante o processo de candidatura.
Direitos do segurado: A lei estabelece os direitos do segurado de reivindicar compensação no caso de uma perda segurada.
Proibição de termos contratuais injustos: Os contratos de seguro não podem conter disposições que excluam ou limitem injustificadamente a responsabilidade da seguradora.
2. Civil Code of the People’s Republic of China (2021)
O Civil Code reforça muitos dos princípios encontrados na Insurance Law e fornece um quadro mais amplo para o direito contratual na China. Ele abrange questões relacionadas à formação, execução, modificação e rescisão de contratos de seguro. O Civil Code enfatiza o dever de ambas as partes (seguradora e segurado) de agirem de boa-fé, prevê o direito do segurado de receber a compensação de seguro conforme acordado no contrato e proíbe as seguradoras de incluir cláusulas irrazoáveis nos contratos de seguro, especialmente aquelas que limitam a responsabilidade por negligência ou violação de dever por parte da seguradora.
3. Regulation on the Administration of Insurance Contracts (2015)
Este regulamento fornece orientação detalhada sobre como os contratos de seguro devem ser formulados e executados na China. Concentra-se em garantir transparência e justiça nas transações de seguro e estabelece regras para a administração contratual, incluindo:
Divulgações pelas seguradoras: As seguradoras devem explicar a cobertura, exclusões e limitações da apólice de seguro em termos claros.
Cláusulas padrão: As seguradoras são obrigadas a destacar as cláusulas principais que possam afetar os direitos do segurado, especialmente aquelas que limitam a cobertura ou impõem condições para a compensação.
4. Supervisão pela CBIRC
A CBIRC é o principal órgão regulador da indústria de seguros na China. Ela garante que as seguradoras operem de forma legal e ética, e tem o poder de investigar e impor penalidades por violações das regulamentações de seguros.
Requisitos para acordos de seguro
1. Requisitos de boa-fé e divulgação
O princípio da máxima boa-fé (conhecido como bona fides) é um elemento crítico dos contratos de seguro na China. Tanto o segurado quanto a seguradora têm o dever de fornecer informações precisas e completas antes que o contrato seja formado. Isso se aplica particularmente ao segurado, que deve divulgar todos os fatos materiais que possam afetar o risco a ser segurado.
Para o segurado: A divulgação completa de informações relevantes, como o histórico médico no seguro de vida ou o valor de bens no seguro patrimonial, é obrigatória. Qualquer omissão intencional de informações ou a prestação de informações falsas pode levar à anulação do contrato ou à recusa de pagamentos de sinistros.
Para a seguradora: As companhias de seguros são obrigadas a informar claramente o segurado sobre todos os termos principais, incluindo cobertura, exclusões, taxas de prêmio e cronogramas de pagamento. Se a seguradora falhar em divulgar informações críticas, o contrato pode ser considerado inválido e o segurado pode ter direito a compensação.
2. Clareza e transparência da apólice
Os contratos de seguro devem ser escritos de forma clara para garantir que o segurado compreenda totalmente a cobertura, as exclusões e as condições da apólice. Os pontos principais que devem ser comunicados incluem:
Escopo da cobertura: As seguradoras são obrigadas a definir explicitamente quais riscos estão cobertos.
Exclusões e limitações: Quaisquer exclusões ou limitações à cobertura devem ser declaradas claramente e destacadas. Isso é especialmente importante em apólices de seguro de saúde e de vida, onde condições pré-existentes podem não estar cobertas.
Termos de pagamento do prêmio: As seguradoras devem fornecer informações claras sobre como e quando os prêmios devem ser pagos, bem como as consequências do atraso ou não pagamento.
3. Interpretação do contrato em favor do segurado
Sob a legislação chinesa, se um contrato de seguro contiver cláusulas ambíguas ou pouco claras, aplica-se o princípio da contra proferentem. Isso significa que o contrato deve ser interpretado em favor do segurado, já que ele é geralmente considerado a parte mais fraca na transação.
4. Liquidação de sinistros
A seguradora é obrigada a liquidar os sinistros de forma oportuna, conforme descrito na apólice. A Insurance Law estabelece diretrizes claras para o processo de sinistro, incluindo:
Prazos para submissão de sinistros: O segurado deve apresentar um sinistro dentro de um período especificado após a ocorrência do evento segurado.
Obrigação de investigar: Uma vez apresentado o sinistro, a seguradora deve investigar prontamente o incidente e determinar se a compensação é devida.
Pagamentos oportunos: Uma vez que o sinistro é aprovado, a seguradora deve pagar ao segurado dentro de um período razoável.
Proteções ao consumidor para o segurado
Os consumidores que assinam contratos de seguro têm várias proteções ao abrigo da legislação chinesa. Essas proteções visam garantir que o segurado não seja prejudicado por práticas injustas, termos pouco claros ou compensação atrasada.
1. Direito à informação e divulgação completas
Os consumidores têm o direito de serem totalmente informados sobre os termos e condições da apólice de seguro. Isso inclui não apenas os benefícios, mas também as exclusões, limitações e condições sob as quais a compensação pode ser negada. As seguradoras são legalmente obrigadas a fornecer essas informações por escrito e garantir que o segurado as compreenda.
2. Direito à compensação justa
Uma vez que ocorre um evento segurado, o segurado tem o direito de reivindicar compensação conforme descrito na apólice. Se a seguradora atrasar ou negar injustificadamente um sinistro válido, o segurado pode apresentar uma reclamação à CBIRC ou tomar medidas legais. Os tribunais na China geralmente decidem em favor do segurado em casos de negação injustificada de sinistros ou atrasos irrazoáveis.
3. Direito de contestar cláusulas injustas
Se uma pessoa segurada acredita que uma cláusula no contrato de seguro é injusta, irrazoável ou contrária à ordem pública, ela pode contestá-la em tribunal. O Civil Code chinês proíbe que as seguradoras incluam cláusulas que limitem injustificadamente sua responsabilidade ou imponham condições excessivas ao segurado. Os tribunais podem invalidar tais cláusulas se verificarem que violam as leis de proteção ao consumidor.
4. Direito ao cancelamento oportuno do contrato
Indivíduos segurados têm o direito de cancelar sua apólice de seguro sob certas condições. Por exemplo:
Período de reflexão (cooling-off period): Muitos contratos de seguro na China incluem um “período de reflexão” durante o qual o segurado pode cancelar o contrato sem penalidades.
Violação de dever pela seguradora: Se a seguradora falhar em cumprir suas obrigações, como ao fornecer informações imprecisas ou atrasar pagamentos, o segurado pode cancelar o contrato e pode ter direito a compensação.
5. Recurso através da China Insurance Consumer Protection Bureau
A China Insurance Consumer Protection Bureau é uma agência especializada projetada para ajudar os consumidores com reclamações e disputas relacionadas a seguros. Indivíduos segurados podem apresentar reclamações a esta agência se acreditarem que seus direitos foram violados, e a Bureau pode mediar ou investigar o problema.
6. Recurso legal nos tribunais
Se surgir uma disputa entre o segurado e a seguradora, o segurado pode buscar recurso legal nos tribunais chineses. Os tribunais podem analisar o contrato de seguro e determinar se os termos são justos, se a seguradora agiu de boa-fé e se o segurado tem direito à compensação.
Problemas comuns em contratos de seguro e como o segurado pode ser protegido
1. Negação de sinistros devido à não divulgação
Um problema comum é a negação de sinistros com base na suposta não divulgação de fatos materiais pelo segurado. Para se protegerem, os indivíduos segurados devem garantir que divulguem totalmente todas as informações relevantes ao solicitar a apólice de seguro. Isso inclui histórico médico, avaliações de propriedade e outras informações materiais.
2. Cláusulas contratuais ambíguas
Ambiguidades em contratos de seguro podem levar a disputas. Se o segurado sentir que o contrato contém termos pouco claros, deve procurar esclarecimentos da seguradora antes de assinar. Em caso de ambiguidade, os tribunais chineses normalmente interpretarão o contrato em favor do segurado.
3. Atrasos na liquidação de sinistros
As companhias de seguros podem, por vezes, atrasar a liquidação de sinistros. Se uma seguradora atrasar irrazoavelmente o pagamento após um sinistro válido, o segurado pode apresentar uma reclamação à CBIRC ou tomar medidas legais para exercer seus direitos.
4. Alterações unilaterais ao contrato
As companhias de seguros podem tentar alterar unilateralmente os termos do contrato, como aumentar prêmios ou reduzir a cobertura. O segurado deve saber que alterações unilaterais são normalmente proibidas e qualquer alteração desse tipo deve ser mutuamente acordada. Se uma alteração for feita sem consentimento, o segurado pode contestá-la em tribunal ou através de agências reguladoras.
